Si estás pensando refinanciar tu casa probablemente ya te has planteado qué puntaje crediticio sería el adecuado o el mínimo para poder acceder al préstamo. Trataremos de analizar lo más a fondo posible esta situación, pero, ya te adelantamos que no existe una respuesta universal ya que depende de factores muy diferentes.
¿Qué es y cuándo se hace una refinanciación de hipoteca?
Es bastante sencillo entender qué es y cómo funciona la refinanciación de una casa. Realmente, lo que se trata es de refinanciar el préstamo hipotecario. Si la casa estuviera libre de cargas, no sería una refinanciación, sino que se solicitaría un préstamo con aval hipotecario, que es una opción financiera diferente.
Por tanto, cuando tenemos una hipoteca sobre una vivienda, pero queremos modificar esta hipoteca, por los motivos que sea, solicitaremos un segundo préstamo que podrá saldar el primero y de esta manera, generalmente con mejores condiciones, seguir pagando la vivienda.
Existen escenarios muy distintos en los que se puede aplicar una refinanciación, los motivos realmente van a depender de cada usuario, pero, los más habituales serían los siguientes:
Mejorar las condiciones de la hipoteca: este es uno de los más habituales. Realmente, las hipotecas a ser un producto de larga duración, pueden llegar a encontrar diferentes momentos en su vida en los que no sean competitivas. Por ejemplo, bajadas de tipo de interés que hacen que resulten caras. En este contexto, la refinanciación de la hipoteca es bastante común.
Solucionar un problema de pagos: cuando surgen problemas de amortización de la hipoteca, la refinanciación puede ser una herramienta para mejorar esta situación. A través de la refinanciación se puede, en algunos casos, aumentar el plazo de amortización disminuyendo la cuota mensual y la presión sobre la economía del solicitante.
Por supuesto, pueden existir otros motivos, por ejemplo, agrupar deudas a través de la refinanciación uniendo en una hipoteca todos los créditos y deudas. Esto, aunque no es excesivamente aconsejable, puede ser una solución para alguien muy endeudado que puede agrupar en un único préstamo con garantía hipotecaria el conjunto de sus deudas y diferir el pago con cuotas mensuales.
Qué puntaje crediticio necesitas para una refinanciación de vivienda
No existe una medida exacta que nos diga lógicamente, a mayor puntaje crediticio más sencillo es obtener cualquier tipo de financiación, y una refinanciación hipoteca no es menos en este sentido.
Habitualmente, se va a considerar que el puntaje FICO mínimo para no tener mayores problemas al solicitar una refinanciación sería de 620. Un puntaje que se podría considerar bueno podría rondar los 680. Por último, un puntaje de 720 es considerado para una refinanciación como excelente, y probablemente allanaría cualquier tipo de solicitud.
Es importante entender que, por debajo del mínimo, de puntaje 620, también es posible obtener una refinanciación. Sin embargo, el problema fundamental será que va a ser más cara, con aplicación de intereses, y que, probablemente, exija garantías adicionales a la hipotecaria. Por supuesto, también será más rígida en asuntos como la estabilidad de ingresos, etc.
¿Por qué es importante mejorar el puntaje de crédito antes de una refinanciación?
Este es un factor muy importante que a veces olvidamos. Cuando solicitamos una refinanciación nuestro puntaje crediticio se va a ver afectado y disminuirá ligeramente. Esto no es raro, ocurre con la acumulación de préstamos y, generalmente, a mayor volumen de solicitud y firma de operaciones de financiación, nuestro puntaje irá disminuyendo. Otra cosa es que, si acudimos a los pagos de manera constante, poco a poco el puntaje se va recuperando.
Sin embargo, nos interesa llegar a una refinanciación con el mejor puntaje posible. Para ello, hay una serie de acciones que deberías tener en cuenta antes de solicitar la operación de financiación. Las más importantes son las siguientes:
Realizar una buena verificación para descubrir posibles errores. Los informes de crédito, a veces, pueden incluir errores u operaciones ya saldadas, pero no reflejadas. Es importante hacer una buena revisión de esto y solicitar la modificación pertinente en caso de error
Otro factor importante es llevar al día todos los pagos de deuda crediticia. Y aquí, también, es importante tener en cuenta que la tarjeta de crédito es un factor que se valora en el puntaje crediticio. Puedes llegar a pensar que sólo influyen los pagos sobre tus préstamos, pero no es así, la tarjeta también lo hará.
Por último, debes valorar cuál es tu índice de utilización de crédito. El índice de utilización de crédito se corresponde a la cantidad de dinero que has solicitado a crédito y que aún no has devuelto. Puedes comparar esto con el crédito disponible. Generalmente se recomienda mantener la proporción por debajo del 30% como mucho, siendo una proporción ideal del 10%. A mejor proporción, mejor situación de puntaje crediticio.
No te olvides del historial de crédito en la refinanciación
Terminamos el artículo recordando algo que es muy importante, tu historial crediticio. No podemos acordarnos sólo de la tormenta cuando caen los truenos. Si tenemos previsión de necesitar la solicitud de una refinanciación, debemos preparar el proceso. Esto significa que cuanto mejor sea nuestro historial crediticio mejor disposición tendremos para una operación tan importante, y larga, como una nueva hipoteca sobre nuestra vivienda.
